Что такое эквайринг? Это слово означает процедуру платежа за товар либо услугу благодаря использованию банковской карты или смартфона.
Участники эквайринга
- Торговая точка – фирма, желающая принимать платежи карточками и начнет процедуру заключения договора эквайринга.
- Банк-эквайер выступает в роли посредника при операциях с платежными картами. Они связывают продавцов с банками-эмитентами.
- Банк-эмитент – это финансовое учреждение, которое предоставляет кредитные и дебетовые карточки клиентам от имени крупных сетей карт, таких как Visa, MasterCard и др.
Виды эквайринга
- Торговый. Используется в ресторанах, кафе и торговых точках, где клиенты расплачиваются с помощью POS-терминалов. Банковское учреждение взимает комиссионный сбор в размере от 1,5 до 2,5%.
- Мобильный. Возможность платить с помощью смартфонов либо переносных терминалов.
- Интернет-эквайринг. Удобство данного вида в том, что нет необходимости устанавливать терминалы платежей. Каждая операция будет проводиться на сайте онлайн-магазина: клиент вносит всю необходимую информацию своей карточки и оплачивает товар либо услугу. Комиссионный сбор банковского учреждения будет составлять от 3 до 6%.
Какую разновидность выбрать, будет зависеть от рода деятельности компании. Однако ясно одно: чем разнообразнее методы для оплаты, тем большее количество покупателей придет к вам.
Как происходит обработка кредитной карты банка-эквайера?
Вы можете разделить всю процедуру сделки на следующие этапы:
- Владелец карты предъявляет ее продавцу для совершения покупки.
- Он вводит ПИН-код или прикрепляет карту к устройству (если есть возможность бесконтактной оплаты).
- Эквайер отправляет запрос на авторизацию требуемой суммы денег в банк-эмитент через платежный сервис.
- Затем банк-эмитент проверяет карточку (ее срок действия, заблокирована она на данный момент либо нет) и проверяет доступные на ней средства.
- Если ответ положительный, авторизация будет подтверждена и оплата пройдет. В этом случае покупателю выдается карта, чек из данного кассового терминала и покупка.
- Если ответ отрицательный, операция будет отклонена с ответом «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на банковском счете».
Риски для банков-эквайеров
Высокие ставки возвратных платежей – недобросовестные продавцы могут принять решение не доставлять товары, которые были обработаны и оплачены, что приводит к претензиям потребителей и спорам держателей карт.
Кредитный риск – если продавец становится финансово нестабильным или неплатежеспособным, он может закрыть свой бизнес практически без предварительного уведомления, что увеличивает вероятность возвратных платежей.
Репутационный риск. Продавцы-эквайеры должны внимательно следить за качеством и соответствием товаров и услуг своего продавца, поскольку связь с незаконным или незаконным контентом может нанести серьезный ущерб репутации.
Риск непоставки – после того, как покупатель обработал и осуществил клиринг транзакции, покупатель подвергается финансовому риску в случае непоставки товаров или услуг конечному потребителю.
Плюсы эквайринга
- Рост продаж. С карточек многие более охотно тратят свои средства, чем расстаются с наличкой. Все дело в психологии: человек, когда деньги не держит в своих руках, соответственно, не ощущает с ними расставания, не наблюдает, как их количество неизменно уменьшается, поэтому и неприятных ощущений от этого поменьше. К тому же многие банковские карточки предлагают различные системы вознаграждения и поощрения существующих клиентов, вследствие чего приобретения делать намного выгоднее. Вдобавок, банковский счет хранит суммы больше, чем обычно находится в кошельке, естественно, что и средний чек в торговых точках увеличивается.
- Привлечение новых клиентов. Много торговых точек, не предлагая своим клиентом оплату пластиковыми картами, просто теряет потенциальных покупателей. С каждым годом количество безналичных расчетов растет, поэтому и наличие терминалов становится природным везде, куда могут прийти за приобретением товаров либо услуг.
- Безопасность расчетов. Когда оплата производится безналичным способом, то расплатиться фальшивыми деньгами невозможно, да и обсчитать клиента также практически нельзя.
- Комфорт при расчетах. Клиенты на данный момент не всегда имеют при себе наличные деньги, да и много ситуаций, когда в кассе отсутствует сдача.
- Персонал проходит обучение бесплатно. Банк-эквайер обучит сотрудников бесплатно, что сделает из более профессиональнее, а вложений при этом не потребуется.
Недостатки
- Комиссионный сбор банков. Бизнесу следует внимательно подсчитать выгоду, ведь возможно прибыль невелика, да и клиентов с карточками к вам приходит мало.
- Вероятны технические затруднения. Когда возникают неполадки, карточками либо совсем нельзя будет рассчитаться, либо процесс оплаты будет сильно замедляться.
- Денежные средства поступают не моментально. Временной период между оплатой и поступлением денег на счета продавцов равняется от 1 до 3 дней.
