21.05.2015 9:10:00   / Экономика /    Яндекс Новости Обсудить ВКонтакте Группа в Одноклассниках Перейти в Телеграм Перейти в Твиттер Перейти в Фейсбук

Крах «Бумеранга»: Что стоит за отзывом банковских лицензий


За последние два года в России закрылось больше банков, чем за предыдущие 10 лет. 20 апреля 2015 года Центральный банк снова отозвал три банковские лицензии – у череповецкого банка "Бумеранг" и московских банков "Транспортный", "ПроБанк". Эти новости вызывают тревогу даже у тех, кто клиентами этих банков не является. Однако за столь долгий срок планомерная «зачистка рядов» в банковской системе ни к каким серьезным финансовым катаклизмам не привела. Возможно, пора перестать беспокоиться и за банковский сектор вообще, и за сохранность своих вкладов.

Отозвать нельзя санировать

Новости об отзыве лицензии или санации банка сваливаются как снег на голову вкладчика. От такой неожиданности складывается ощущение, что именно центробанк своими действиями создает проблему для банка и его клиентов. Но на самом деле, отзыв лицензии означает, что проблем у банка накопилось слишком много, решить самостоятельно он их не может, а в результате пострадают клиенты.

"Начиная с осени 2013 года ЦБ отозвал более сотни банковских лицензий".

Обрадовались бы вы, узнав, что средствами ваших вкладов, например, финансируются криминальные операции? Или, что банк вкладывает деньги в высокорискованные активы, в результате чего вкладчики могут потерять всё? Вряд ли. Отзыв лицензии – это крайняя мера, предусмотренная в том числе для защиты интересов вкладчиков банков от недобросовестных или противозаконных действий его акционеров и управленцев.
Банковский надзор – это строго формализованные процессы. Если сложности банка исключительно финансовые и их можно преодолеть, то лицензию не отзывают, а начинают процедуру санации. Это означает спасение, оздоровление банка через введение внешнего управления и вливание необходимых денежных средств. Он продолжает работать и обслуживать своих клиентов.

"По 100 банкам за 2014 и начало 2015 года были приняты решения о санации. Все они продолжают работать, некоторые уже в составе других, более крупных и стабильных финансовых структур".

Если финансовые проблемы банка слишком велики и санация обойдется слишком дорого, его лицензия тоже может быть отозвана. Так, например, было у банков ОАО Комсоцбанк «Бумеранг» (г. Череповец) и ООО КБ «Транспортный» (г. Москва) – их капитал был признан недостаточным. А недавно «Транснациональный банк» лишился лицензии за то, что проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. При этом кредитная организация предоставляла в Банк России недостоверную отчетность, скрывающую ее реальное финансовое положение.

А вот проблемы с законом – дело совсем другое, здесь альтернативы нет. Если доказана вовлеченность банка в сомнительные операции (отмывание доходов, финансирование терроризма) и предоставление недостоверной отчетности (за которой тоже скрываются какие-то махинации), то вариант санации вообще не рассматривается, у него немедленно отзывают лицензию. Пример - закрытие АО «ПроБанк» (г. Москва). Как выяснилось, эта кредитная организация нарушала Федеральный закон «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Руководители и собственники кредитной организации при этом ничего не предпринимали для противодействия нарушениям закона.

Знать бы, кто следующий

Парадокс, но иногда в нестабильности банков иногда виноваты... сами вкладчики, которые поддаются слухам о проблемах у банка и спешат унести оттуда все свои сбережения. Так выдуманные проблемы могут стать реальными. Этим, кстати, могут пользоваться и не очень добросовестные конкуренты, распуская слухи о неких «черных списках банков», которых в реальности просто не существует.
На самом деле заранее предсказать, будет лишен банк лицензии или нет, невозможно.

Как отметила глава Центрального банка Эльвира Набиуллина в одном из своих интервью: "Списков не существует, предупредить мы никого не можем. Это было бы даже неправильно. Я не знаю ни одну страну в мире, у которой бы ЦБ предупреждал, что он у того или иного банка отзовет лицензию. Потому что, когда банк будут предупреждать об отзыве лицензии, недобросовестные собственники и менеджеры начнут выводить активы и расплачиваться с приближенными клиентами, и рядовому вкладчику останется гораздо меньше".

Что делать, если банк лишился лицензии

Средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей защищены по закону, их вклады подлежат обязательному страховому возмещению в случае лишения банка лицензии. Страховая сумма – это 100% от объема вклада, но не более 1,4 млн рублей (еще в прошлом году она была в два раза меньше – не более 700 тысяч рублей, но в конце 2014 года ее увеличили).

"С 14,0 до 103,9 млрд руб. – более чем в 7 раз увеличился объем страховых выплат в 2013 году, когда система страхования вкладчиков испытала повышенную нагрузку".

Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, после чего банк ликвидируется. Однако если денег недостаточно, начинается процесс банкротства, в результате которого возврат будет происходить от имени Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Банки, работающие с денежными средствами физических лиц - участники системы страхования вкладов, они ежеквартально пополняют фонд АСВ именно для того, чтобы в случае проблем гарантировать возврат вкладов. Расчеты с пострадавшими вкладчиками от лица АСВ проходят через банки-агенты, это десятки серьезных банков, имеющих филиалы по всей России, которые в любой момент готовы начать выплату страховых возмещений. По каждому конкретному страховому случаю выбирается один из них, и адреса его отделений появляются в открытом доступе на сайте АСВ.

Многие опасаются, что Агентству по страхованию вкладов может не хватить денег, но это не так. Агентству по страхованию вкладов денег точно хватит.

Во-первых, у АСВ уже есть накопленные резервы, которые постоянно пополняются, а во-вторых, если даже возникнет ситуация, при которой у АСВ денег не будет хватать, Центральный банк предоставит АСВ кредит на любую необходимую сумму.

Чтобы получить возмещение, необходимо обратиться в АСВ непосредственно во время проведения процедуры банкротства банка и подать заявление – официальный сайт АСВ регулярно обновляет раздел «Справочник вкладчика», где публикуются сообщения для клиентов конкретных банков, информация о порядке и размере получения возмещения по вкладам, бланки документов и пр. Выплаты осуществляются в первую очередь кредиторам – физическим лицам и ИП, после них – юридическим лицам. Свои деньги рядовой вкладчик получит в любом случае, бежать сразу штурмовать отделение банка для этого не нужно.

Меньше плохих банков – здоровее система

Количество сорняков является показателем уровня развития земледелия, чем их меньше – тем лучше урожай. Так и в финансовой системе – чем меньше плохих банков, тем лучше она работает. Так что избавление от плохих банков, как и от сорняков в огороде, дело малоприятное, но необходимое. Судя по всему жесткая надзорная политика Центробанкавсем пошла на пользу: банки стали серьезнее относиться к соблюдению нормативов и накоплению резервов. Значит, банковская система становится устойчивее – она пережила финансовые санкции, валютный кризис, переживет и другие неприятности.

Автор статьи – Михаил Белов.